Prestadero, la primera comunidad de préstamos entre personas en Internet en México, expone qué son los intereses y cómo se calculan para que los usuarios puedan detectar las opciones de financiamiento más adecuadas a cada uno.
Muy pocos mexicanos saben en realidad para qué son y cómo se calculan los intereses. La desventaja de no conocer este dato de un mecanismo financiero básico es que los usuarios no saben aprovechar estos instrumentos a su favor, y en muchos casos terminan siendo absorbidos por las deudas, afirma Gerardo Obregón, Fundador y Director General de Prestadero.
Muchas personas tienen una idea vaga de lo que son los intereses de un crédito, en palabras sencillas, la tasa de interés o tipo de interés es la cantidad que se abona en una unidad de tiempo por cada unidad de capital invertido. Las tasas de interés de referencia, que utilizan muchas financieras o bancos para establecer sus propias tasas de crédito (por ejemplo, TIIE + 10) las fija el Banco de México de acuerdo con variables macro y microeconómicas, y las puedes consultar en www.banxico.org
Obregón comenta: Los intereses de un crédito varían de acuerdo precisamente a la tasa de interés, y ésta varía de acuerdo con el tiempo en que se tarde en pagar el préstamo. Debido a las altas tasas de interés que marcan las instituciones financieras tradicionales, es que los usuarios mejor prefieren pedir préstamos a sus amigos o familiares. Los créditos se encuentran en diferentes presentaciones y precios, de tal forma que la tasa de interés es el precio de un crédito, se trata entonces, del valor del dinero. La ventaja entre un crédito y otro se refleja en las comisiones e intereses que cobran (Costo Anual Total, CAT) que entre más pequeño sea este número el crédito es más barato.
¿Cómo se calculan los intereses de un crédito? Obregón anota que los intereses y pago mensual se obtiene con una fórmula financiera, que incluso el programa Excel tiene una función para obtenerlo o Prestadero cuenta con su simulador que se puede bajar de aquí para calcular los pagos fijos mensuales, intereses y plazos de cualquier tipo de crédito.
El directivo aclara que el interés de los créditos se calcula sobre saldos insolutos, es decir: se genera interés sobre el dinero que falta por pagar. Veamos un ejemplo, un usuario tiene un crédito personal con las siguientes características: monto prestado: $10 mil pesos, tasa anual: 12%, plazo de pago: 12 meses, y mensualidad de $897.49 pesos.
- Para el primer pago el interés fue de $100 pesos, y se obtuvo de multiplicar la tasa mensual 1% X 10,000 ($10 mil pesos).
- El IVA de los $100 pesos es de $16 pesos.
- Suma 100 + 16, igual a $116 pesos.
- Resta $116 pesos al pago mensual de $897.49, quedan $781.49
- $781.49 son para el pago de capital y reduce la deuda.
- Ahora se debe $9,218.51 pesos. En el mes 1 se pagaron $781.49 pesos de los $10 mil pesos que debías. Es decir, $781.49 pesos de capital o principal.
- Para el segundo mes el proceso se repite, pero los cálculos se realizan sobre un saldo insoluto de $9,218.51, que es el dinero pendiente por pagar después del primer pago.
Obregón concluyó: Muchos usuarios lo que hacen es multiplicar el interés por el monto del crédito para obtener el total a pagar de su préstamo. Por ejemplo, asumen que, si un crédito de $10 mil pesos tiene una tasa de interés anual del 12%, el interés a pagar es simplemente (10,000 x 12) / 100 = $1,200, y esto sólo sería válido si el crédito se paga en una sola exhibición al finalizar el plazo. Pero si tienes pagos intermedios (semanales, quincenales, mensuales), hay que considerar que estos pagos disminuyen el interés pagado final al ir disminuyendo parte del capital adeudado del crédito y la base del cálculo del interés. Entonces, obtener la cifra correcta no es tan fácil, así que nuestro simulador apoya a los usuarios en calcular sus pagos fijos mensuales, intereses y plazos de cualquier tipo de crédito.
Prestadero es la compañía líder en transparencia, ya que toda la información de sus créditos puede visualizarse en tiempo real en su sección de Estadísticas:www.prestadero.com/stats_destinos.php.
